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要完成一个目标，必须有一套整体来源于实践的系统的方法。
这套经过实践的财务管理方法、理念和流程，也包括了样例数据和Excel 工具模板。
我介绍的方法比较具体，具有可操作性，配套Excel模板和样例数据，虽说不是一蹴而就的成功法则，但却是可以有效地帮助你厘清自己的财务状况、管理资产、增加管理财富的必要的基本知识。
所以，我相信它一定会促进你迈向财富与成功，当各位在辛苦赚钱的时候，我希望能给予你实际的帮助。
人生几何？
无论我们现在处于什么样的人生阶段，财务状况如何。我们都希望冲破固有的思维边界的羁绊，看透世俗的偏见，摒弃掉自卑或傲慢，发掘出自身的独有优势，建立充盈自信的自我人格，做一个灵魂自由，财务独立、思想深远的人，变得更幸福，更成功！
导读：
本文详细阐述了个人家庭财务管理的重要性和实践方法。在当前的金融时代，个人和家庭都应被视为经济体，需要构建适合自己的财务管理体系。通过清晰的家庭财务报表，全面的审视家庭财务状况，为投资理财提供决策依据。同时，合理控制资产负债率、提高被动收入占比、降低融资成本等，都是实现家庭财富保值增值的关键。
关于资产与负债分析，特别是家庭资产负债表的绘制，为我们提供了一个全面了解家庭资产状况的工具。通过分析净资产、资产负债率、主动收入占比和融资成本等指标，我们可以对家庭的财务状况有更深入的认识。在此基础上，我们可以制定更加合理的投资策略和财务规划，以实现家庭财富安全和保值增值。
此外，科技发展和工具丰富对个人和家庭财务管理具有的积极影响。我们要善于借助现代科技手段，更加便捷地管理家庭财务，实时监控和调整投资策略，为家庭的财务安全和成长提供有力保障。
总而言之，个人家庭财务管理对每个人来说都是一项终身事业，需要我们不断学习和实践。通过构建适合自己的财务管理体系，实现家庭财富的保值增值，为未来的生活奠定坚实的基础。
首先，人生的财富管理是每个人的终身事业，我们都应专注于个人家庭财务保值增值，做好家庭CFO角色，实践家庭财务的管理。
个人经济体时代，我们处于一个怎样的社会发展阶段呢？百年未有之大变局。
吃住行游购娱等，各种日常收支得到了空前的便利化，所有的交易都可通过数字化途径解决。似乎从一夜之间纸币和钱包成为了历史，手机支付席卷而来！
这让我们每个人前所未有的紧密相连。每个个体的经济活动，组成了整个浩浩荡荡的、庞大的金融体系。每个人也都成为了，整个金融体系的独立的一分子。
个人的生存和发展，都离不开其收入、支出、融资、投资等经济活动。各种的网上支付，银行卡代扣，默认按月支付，让我们家庭的财务管理日趋复杂、难度逐渐加大。
大量交易数据逐年累月的堆积，如果不加以分析，则难以厘清数据背后的财务状况。
此情此景下，即便是一个家庭或个人，也成为了一个小的经济体，需因地制宜地，构建一套行之有效的、适合自己的财务管理体系。
在我们所处的个人经济体时代，我们每个人的创造力得到了极大的释放，迎来了个人发展的巨大浪潮。我们大多数人都是不掌握生产资料，或掌握的生产资料及其有限，需要更进一步的积累的发展。
从好的一方面来说，科技的发展和工具的丰富，也让我们有条件借助各种力量，去建设一套适合个人和家庭使用的财务管理体系，为自己定制一套财务管理策略，并实时的动态监控和调整这种策略。
通过这种财务管理策略和思想的建立，进而不断实践个人或家庭的财务成长之路，最终达到家庭财富的保值增值和收入的多元化，找到收入的第二曲线，基于个人的实际情况实现人生财富的最大自由。
本人介绍的这套理念、工具和方法，旨在为个人或家庭打造一套行之有效财富管理之路。
接下来，本文从多个方面介绍这套管理方法，供大家参考和借鉴。
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这个事情缘起于，自己所在的公司上市之后，让我深刻的感受到现在就是一个金融时代，无论国家、企业还是个人家庭，都应首先看作为一个经济体，是整体金融体系的一个独立的有边界的细胞。
作为家庭来说经济基础是所有事情的保障，为了家庭资产的保值、增资、及资产安全，应该一手抓生产，一手抓投资；一边赚钱一边做好理财规划。
那么，投资理财的基础就是首先把自己的财务厘清，和企业类似，个人家庭同样也可以制作出 现金流表、 收入支出表，和资产负债表三张报表。
本文将理念，标准，方法和工具结合起来，综合考虑记账、预算、支出、投资等家庭财务管理难题。通过三张报表，来从不同的维度审视家庭的财务状况，以便于做出合理的投资理财决策，目标是：既要防止过于保守错失资产增值的机会，又要杜绝过于激进而造成无可挽回的投资损失。
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1 资产与负债分析
使用“资产负债表”做好家庭资产盘点，我们一般是一年绘制一次，把家庭内的资产和负债列清楚，看看自己的资产净值是多少。
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1.1 资产总览
通过上述资产负债表的绘制，我们可以了解在某一个时间点的家庭资产状况，关键的指标有如下几个：
①净资产=资产总额-负债总额
②资产负债率=负债总额/资产总额
这个没有一个确定的好或者坏，需要根据自身情况，要控制在一定的范围内，如果资产负债率太低，说明你的投资策略相对保守，资产管理比较安全，但同时可能错失了资产增值的机会；反之如果这个指标太高，说明你投资策略相对激进，可能出现投资失败导致资产损失。我个人一般是控制在50%以内，如果超过这个数字则需要有意识的进行降低杠杆的操作。
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③主动收入占比，这个指标主要体现家庭被动赚钱系统的建设情况。主动收入主要指通过付出劳动时间来获取的收入，比如上班工资；被动收入主要指无需投入个人时间和而获取的收入，比如房屋租金，股票、利息、线上课程收入等。
主动收入占比越低越好，你无需工作也可以有持续不断地收入，我相这是每个人的目标。
④融资成本，就是在使用资金时付出的资金使用成本。比如贷款利息，私人借款需要支付的利息等。如果你没有欠别人钱，也没有欠银行的钱，则没有这个一项。但是目前来说负债是每个家庭的常态。
1.2 资产三大板块
第一、流动资产：包括现金，活期存款，货币基金等，可短期内支取的理财，借给别人已经到期并可随时收回的钱，一句话就是流动性比较好，可以随时拿过来用的钱；
第二、投资性资产：包括个人的股票、投资性房产，定期存款，理财型保险，公积金等，一句话就是用来投入并想谋求回报的资产的当前市值；
第三、 自用资产：包括自己的住的房子，汽车，用的贵重家具实物等资产，如果是电子产品汽车类在此录入时要注意折旧，不能按照购买时间的价格录入，一般电子产品4年折旧完成，汽车10年折旧完成。
1.3 负债三大板块
第一、消费负债：就是借来平时日常消费的钱，这部分钱是肉包子打狗一去不复返的钱，包括消费刷信用卡，消费贷款，借别人的钱用来消费的等；
第二、投资负债：就是借钱来投资，以谋求增值的钱，包括购买房屋的贷款，或者购买股票时候的融资, 或者借亲戚朋友的钱来创业等。
第三、自用资产负债：用于购买汽车的，用于购买自己住的房子的借来的钱等。
计算出总资产和总负债后， 负债/资产 = 自己家庭的资产负债率，这样就可以根据自己的实际情况进行资金的合理的使用和配置。
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1.4 数字资产
什么是数字资产
首选，经常赚钱的人都知道，生产力的发展依赖于生产要素，也就是说财富的创造依赖于生产要素，那么什么是生产要素呢：
生产要素就是创造商品或服务所需的投入，包括“土地”、“劳动力”、“资本”、“科学技术”四大类，其中我们常说的“科技是第一生产力”说的就是这其中之一的“科学技术”要素。
1988年9月5日，小平同志会见捷克斯洛伐克总统胡萨克时提出“科学技术是第一生产力”的论断。1992年初，他在视察南方并发表重要谈话时，又一次指出“科学技术是第一生产力”。
2020年4月：中共中央、国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，明确将数据市场与土地市场、劳动力市场、资本市场、技术市场并列为加快培育的五大核心生产要素市场之一，并明确提出了数据要素市场制度建设的方向和重点改革任务。首次定义了“数据”作为继传统的土地、劳动力、资本、技术后的第五大生产要素。
五大生产要素共同推动生产力发展，将形成各自的庞大的资产交易市场，数据要素对应的将是快速发展的“数字资产”交易市场。所谓数字资产是指企业或个人拥有或控制的，以电子数据形式存在的，在日常活动中持有以备出售或处于生产过程中的非货币性资产。
对于个人来说，数字资产是将个人专业能力变现和建立个人影响力的形成个人品牌的重要手段。目前的社会环境，能满足基本生活需求的产品已经基本产能满足或者过剩，普通人积累传统资产是比较困难的，比如房子、股票、黄金、债券等。但是普通人积累数字资产是相对容易的，数字资产基本没有成本，或者说没有显性的成本。在目前的互联网去中心化的环境下，知识获取的成本正在不断降低，这给个人制造自己独特的数字资产提供了有利的条件。个人IP具有资产的成长性，举个例子，如果要在北上广深购买一套月租金在5000元左右的房子，这类资产的购买价值可能需要七八百万，但是如果你是一个抖音的知识博主，你只要有几万的垂直粉丝，你就可以做知识付费和线下赋能，可以接广告，你就能创造固定资产七八百万价值所带来的收益。
如何积累自己的数字资产呢？简单来说就是生产内容。最简单的积累数字资产的方式，就是把你所掌握的专业领域的知识总结之后发出去，任何内容形式都无所谓，文字、音频、视频、软件、PPT模板、设计文稿、旅游攻略、技术指导文章、认证等都可以。抖音、知乎、小红书所有的平台你都上，等关注你的人多了，就有了各种赚钱的机会。这样你不断打磨狭小的专业领域，做细分领域的专家，全力以赴地积累自己的数字资产。
这些资产就像农耕时代的土地，就像工业时代的厂房生产工具，是重要的生产资料。我们不再局限于需要肥沃的土地或者昂贵的厂房设备才能创造财富，依靠手机电脑进行内容输出就可以创造数字资产。这些创造出来的可以通过网线流转的数据就可以为你源源不断地创造财富。我们不再需要公司和企业作为中介对接生产端和消费端，对于数字资产来说，个人可以直接和客户取得联系。这是一个不可逆转的大趋势，是和每个人息息相关的。
在发明蒸汽机之前，农业在这个世界上占据绝对大的份额，在工业革命后的100年，农业缩水到不到10%，这并不是农业的产值减小了，而是工业的产值变大了，农业相对于工业的份额就变小了。在当时如果有人手里持有的资产都是农业相关的资产，那资产就会不断被稀释缩水。我们可以设想一下，在当今时代有两个人，在他们股票、房子等资产相当的情况下，其中一个人拥有大量的数字资产，那么在未来数字产业市场不断扩大的时候，没有数字资产的人的资产将不断缩水。所以未来属于拥有版权、著作权等数字资产的人。
数字资产：未来十年普通人财富增长的新杠杆 在传统资产门槛日益抬高的今天，一套价值800万的房产可能需要三代人的积蓄，而一个垂直领域的万粉抖音账号，可能只需要12个月的持续创作就能带来同等的现金流。这就是数字资产革命带给普通人的时代红利——用知识杠杆撬动财富增长的全新可能。
个人如何建设自己的数字资产，如何积累数据资产？https://zhuanlan.zhihu.com/p/1921835300801476604
一、数字资产其涵盖的范围相当广泛：
1. 内容资产：像原创文章、视频课程、电子书、音乐作品等。
2. 流量资产：包括社交媒体账号、私域社群、订阅用户等。
3. 数字产权：例如软件著作权、区块链存证、NFT作品。
4. 数据资产：用户画像、行业数据库、算法模型等都属于此列。
二、数字资产的特征：
1. 边际成本趋零：数字资产只需一次创作，就能够无限复制和分发，这与传统资产在成本上有很大区别。
2. 复利效应显著：优质的数字资产内容会随着时间不断增值，就像《穷爸爸富爸爸》持续20年产生版税一样。
3. 抗通胀属性：知识作为数字资产的核心价值，不会随着货币贬值而缩水。
4. 全球化流通：以TikTok创作者为例，他们能够同时从150个国家赚取流量收益。
三、普通人构建数字资产的实战路径
1、启动阶段（0-1）
定位细分赛道：要选择足够小且能持续变现的领域，例如“跨境电商财税筹划”就比宽泛的“财务知识”更精准。
建立内容矩阵：通过在知乎回答问题、小红书发布图文、抖音制作短视频等方式，形成信息闭环。
打造最小可行性产品：把专业知识封装为价格较低的产品，如99元的电子书或者29元的速查表。
2、增长阶段（1 – 10）
数据驱动迭代：借助蝉妈妈、新榜等工具分析爆款元素，以便优化内容。
建立变现闭环：采用知识星球 + 微信支付 + 小鹅通的组合方式来实现变现。
开发衍生资产：将爆款内容升级为训练营、行业白皮书等形式，拓展盈利渠道。
3、资本化阶段（10 – N）
资产证券化：优质账号可以通过微赞等平台进行估值融资。
产权运营：将文字内容改编为音频课程，视频内容出版实体书等。
生态构建：发展子账号矩阵，比如“主号讲理论 + 小号做案例”。
四、数字资产管理的原则
1、分布式存储：核心内容需要在多平台，如微信公众号、独立站、GitHub等进行备份，确保数据安全。
2、法律确权：利用时间戳、区块链存证等技术来固化著作权，保障权益。
3、持续增值：每年更新20%的内容，保持数字资产的活性。
五、典型案例
1、财经博主“巫师财经”，通过视频拆解上市公司财报，单个案例视频就能带来百万级的咨询订单。
2、设计师“阿文”的PPT模板在稻壳儿平台累计下载超50万次，产生持续的被动收入。
3、程序员阮一峰的技术博客被谷歌收录，年广告分成超过硅谷工程师薪资。
六、未来十年的财富分化
麦肯锡研究表明，到2030年数字原生代（Digital Natives）的资产构成中，数字资产占比将达38%。这意味着：
1、没有数字资产配置的个人，实际购买力将每年衰减2 – 3%。
2、拥有万粉垂直账号的创作者，可能比持有三线城市房产的投资者获得更高收益。
3、企业估值标准将从“固定资产规模”转向“数据资产厚度”。
七、行动建议
1、立即启动：每天投入2小时进行内容创作，抓住数字资产发展的机遇。
2、工具赋能：使用Notion搭建个人知识库，Canva提升内容生产效率。
3、持续进化：每季度参加行业峰会更新知识体系。
在这个生产资料数字化重构的时代，专业知识正在成为财富密码。当很多人还在为35岁职场危机担忧时，那些提前布局数字资产的人，已经构建起“睡后收入”的自动提款机。要知道，在注意力经济的时代，未被数字化的技能会逐渐贬值，而数字化的知识必将成为资本。
2 家庭收入支出管理
通过此表统计分析家庭内主要的收入和支出的现金流向，便于分析和应对。
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2.1记账方法
分账户管理 、按预算支出，免除日常记账的繁琐事务，达到自动记账。
个人家庭理财的基础是做好收入支出的记账，一般来说收入的记账是比较清晰的，主要来源于两个方面：
第一是主动的劳动所得比如工资等，第二个是投资所得比如房租、股票盈利等，这些收入一般通过下载银行的流程都可以轻松的获得并分好类；
最难的是个人支出的记账，由于日常支出频次高且金额大小不一等原因，经常会不知道钱都花到哪里去了，我也使用过很多记账软件都无法长期坚持下来，最后发现对于个人家庭来说消费后记账几乎是不可能坚持完成的任务，但是如果没有分类的记账就无法通过消费后的数据分析来总结和统计支持情况，进而进行财务规划。这里我建议“分账户支出”来达到分类记账的目的；
比如通过多张银行卡来管理支出，不同的支出从不同的银行卡提款，目前都是微信、或支付宝绑定在不同消费时选择不同的银行卡，这也是目前的科技和工具发展给这种方法提供了可操作性。
比如下面这套账户方案，主要是根据银行的名称的定位来分别对应不用的消费类别，以便于记忆和消费时在微信或支付宝的消费选择界面进行选择：
民生银行卡：日常基本消费
光大银行卡： 用于附加消费（请客吃饭 娱乐等）
中信银行卡：用于家庭服装鞋帽类的消费
兴业银行卡：用于教育支出类消费
建设银行卡： 用于理财投资
农业银行卡：用于安全储蓄和应急备用金
。。。。等等可以根据自己的需要办理多张银行卡
然后有一张中心卡我用的是工商银行的，所有的收入拿到后先进入这个卡，然后通过自动转账功能分配到多张消费卡，这样有两个好处，一个是便于按照预算消费，第二是 买房买车时候打印流程只打印这张中心银行卡的，一般记录也比较少，也不保留消费隐私数据，便于打印提交给相关机构。
如上图所示，这样的多账号管理，在支出时候根据消费场景的不同可以选择不同的卡，就自然的做好了记账，如果要看明细就打印相应账户的明细即可。
2.2 支出统计分析
2.3 收入统计分析
通过如下表格的编制，可以明确的知悉自己的收入构成，并进行全年汇总，分别统计出自己的收入和公司的人力成本金额。
2.4 住房公积金缴存
住房公积金通过强制储蓄、互助共济、政策扶持的方式，帮助职工解决住房问题，减轻生活压力，同时促进社会资源合理分配和房地产市场稳定。对个人而言，它既是住房保障的重要工具，也是工资福利的组成部分；对社会而言，它是完善住房金融体系和民生保障的关键制度。
2.5 按预算支出的方法
“分账号管理“，“按预算消费”
对自己的日常消费进行规划， 每月从中心账号根据预算向对应的不同类别的账号转入预算金额，真正做到“量入为出“的目的。
①日常消费 ，就是平时吃穿等维持基本生活的消费，可以说是基本民生问题，用”民生银行“ 账号，消费可使用民生银行信用卡。
② 教育消费，包括本人和其他家庭成员的，培训，学位，买书等等费用，这个是为了帮助家庭事业兴旺发达的基础，用“兴业银行”账号，消费可以使用对应的“兴业银行”信用卡。
③请客吃饭礼品娱乐旅游等消费，这笔消费是为了生活的更好的费用，预算可转入“光大银行卡”。
等待这些账号的规划可以使用不同的银行账号来管理，消费的时候通过微信绑定选择对应账号来扣款，年底汇总对应账号的消费就知道消费类型，免除了需要记账的繁琐。
收入到一张中心卡后，按预算自动转入到对应的消费卡，中心卡不用于消费，只做收款和按月定时转账到其他卡使用。如果在日常生活中需要打印银行流程，仅提供中心卡的流水，这样一来流水交易记录比较少也看不出具体消费记录，保护了隐私数据。
2.6 微信支出账单的下载
可以将微信交易记录Excel格式的下载到邮箱。微信的交易记录的下载方法为：方法1：通过微信账单导出 打开微信 → 点击右下角【我】→ 选择【服务】→ 进入【钱包】。点击右上角【账单】→ 进入全部交易记录。点击右上角【常见问题】→ 选择【下载账单】→ 【用于个人对账】。查收邮件后，下载附件（加密的Excel/PDF文件）。密码获取方式：返回微信 → 【账单】→ 【常见问题】→ 【下载账单】→ 点击【已发送的账单密码】查看。方法2：通过“微信支付”公众号获取 关注【微信支付】公众号 → 进入公众号, 点击【我的账单】→ 【账单明细】→ 按提示申请下载。
3 家庭现金流管理
本章节说说“现金流表”，主要从现金的流入和流出量来看家庭财务的状态，本表中弱化了资产的概念主要是说现金的吞吐量，一句话说就是看你家庭调动资金的能力。
现金流的本质就是，如果一个家庭后一个人，在一段时间内，没有资产或资产为负，都尚可生存。
但是，一个家庭或一个人，一天都不能没有现金流，现金流就像血液一样珍贵，一旦现金流枯竭了，短期将导致资金链条断裂，生活难以为继，长期则可能会造成彻底的破产。
3.1 什么是家庭现金流？
为了说明这个概念，我们先看看什么是“企业现金流”
企业现金流：是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动(包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流入、现金流出及其总量情况的总称，即企业一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。
净现金流=现金流入量-现金流出量
这里需明确两个概念：资产≠现金 现金≠现金流。在现金流管理中的现金，不是通常所理解的手持现金，而是指企业的库存现金和银行存款，还包括现金等价物。
那么对于家庭来说： 家庭现金流，就是在一年内我们通过工作收入、投资、借款等获得的现金的总和。
家庭现金流管理：是通过对资金流入流出的系统化监控和规划，实现家庭财务健康的动态管理过程。其核心在于建立”收入-支出-结余”的良性循环，涵盖工资收入、投资收益、固定支出、弹性消费等全维度财务活动。现代家庭需管理的资金流动项目已从传统的收支记录扩展到包含理财收益、贷款偿还、教育储备等多元化场景。
家庭现金流管理的方法： （1）三维度现金流分析法 时间维度：编制滚动12个月现金流预测表 类别维度：采用MECE原则划分支出大类（固定/可变/偶发） 成员维度：建立个体账户与家庭总账的联动机制 （2）动态预算法则 实施零基预算（Zero-based Budgeting）制度 采用信封管理法控制可变支出 设置5%的预算浮动缓冲区间 （3）实施消费延迟满足策略（48小时冷静期） （4）构建投资现金流管道（股息+租金+版税） （5）配置逆周期资产组合（如固收+对冲基金） （6）建立跨币种现金池 （7）运用期权工具对冲大额支出风险 （8）生命周期适配模型 青年家庭（25-35岁）：侧重现金流扩张 中年家庭（36-50岁）：强调现金流稳定 准退休家庭（51-65岁）：注重现金流保值
（8）流动性比率反映了我们日常的现金流规划是否合理。
流动性比率＝流动资产÷每个月支出。
就是我们需要存几个月的钱，一般正常家庭需要存6个月支出的钱。
（9）我们日常使用到的现金规划工具：现金、活期存款、个人通知存款、货币基金、信用卡等。
（10）我们说一个家庭的财富就像一个蓄水池，有收入的水龙头放水，也有支出的排水口排水。家庭现金流量主要包括 ①“工作、劳动产生的现金流量”、②“投资活动产生的现金流量”和 ③“筹资活动产生的现金流量”三部分。
家庭现金流管理的要点就是做到：开源、节流、兜底、复利
3.3 净现金流与家庭资产的关系
什么是优质资产？那就是能持续产生正向净现金流入的资产就是优质资产。
懂得辨别优质资产，把握低价买入的机会，就是投资中最重要的诀窍；富人之所以能成为富人，重要的原因是一直在做积累正向净现金流的事，不断的把钱投入到挣更多钱的地方。
现金流出现爆发性增长是很异常困难的；资产的爆发性增长却是极有可能的。
要赚到大钱，必须靠资产的爆发，而不是现金流。但是，现金流要持续到资产爆发的时候才行，否则就会出现资金链的断裂，进而逼迫你在资产估值较低时变卖。
投资就像滚雪球一样，最开始，是我们推着这个雪球，可能某一天，遇到一个很长的雪坡，雪球一下子就滚大了。时代拉着我们往前走。确保有持续良好的现金流才会让我们等到那天。
所以，正向的净现金流决定了我们家庭财富的下限，资产的爆发式增长决定了我们家庭财富的上限。
下表中流入的现金流入包括 工作收入，私人借款 ，银行贷款，资产转让所得等所有流入现金， 现金流出 包括生活消费，购买物品 ， 个人还款，银行贷款还款等所有流出的现金的合计。
现金流量表比较简单，主要记录每个月的现金流入和流出的情况。重点关注净现金流。
3.4 严防跑冒滴漏，筑牢财富水池
古人云：钱可赚而不可省！
其实：关注消费节省开支与赚钱，两者相辅相成，互为因果，同样重要！
由于目前的电子化的金融环境，我们再平时的消费的时候会遇到各种扣款陷进，很多商家和我们的银行卡进行了绑定扣款功能。
连续包月、默认勾选服务、游戏绕过验证自动支付、银行卡年费等等，都成为插在我们家庭财富水池的多个吸水管。
所以我们要定期关注自己的银行卡和网上消费的交易情况，及时的堵住渗漏点，捂紧自己的钱袋子！
譬如说，如下几个例子大家体会一下，如果防止财富水池跑冒滴漏！
案例一： 招商的金葵花卡，要求资产在连续9个月内保持50万以上，否则每月要收取150元的手续费，这个钱你打招行客服说明情况，一般情况下是可以退还的（具体看个人情况）；
案例二：小桔单、美团单车等，有些时候你还车时明明已经放在了，指定的停车位，但是系统仍然以还车位置有误，为理由扣除20元左右的费用， 这时你打客服电话，说明情况大概率是可以退还这个费用的。
案例三：定期查看自己的腾讯视频、小米视屏等账号，如果出现忘记关闭的包月付款，则及时关闭，到使用的时候再开通，免除连续每月固定扣款。
案例四：使用去哪儿、携程、飞猪等APP预定机票或酒店时，一定仔细看清楚有没有自动勾选了附加服务，如果已经完成支付了才发现，可以打电话给客服，这个钱也是可以退还的。
案例五：定期检查自己的手机话费套餐，如果有忘记何时开通的附加服务，可以及时的关闭，以免除高额的流量费用。比如，中国移动的流量加油包，这个如果不关扣除的费用会超出很多。
案例六： 对于经常出差的朋友，有时候可能因为公司财务规则的原因，有限费用报销不了，比如快递费、高速路过路费、改签费等等，这些要及时的和公司财务沟通，且不可因为钱少就自己默默承担了这个费用。
案例七：定期检查自己家的水电、燃气、物业等费用的扣费情况，发现扣款异常及时处理，防止持续的超额的扣款。
3.5 资金自动归集
（1）全额归集
根据你制定的转账计划，银行系统将定时将账号余额，自动转账至另外一个或多个指定账户上。 例如：日终全额归集。
使用场景：小微企业每日资金集中管理
案例：杭州「茶言蜜语」奶茶连锁店的每日结算款归集
杭州西湖区的「茶言蜜语」奶茶品牌在湖滨银泰、嘉里中心等商圈设有6家分店，每家分店店长（如湖滨店的小王、嘉里店的小毛）使用独立收款账户。财务总监张女士设置日终全额归集，每晚23:00自动将所有分店账户的当日营收清零，汇总至总公司主账户（开户行：杭州银行解放路支行），方便会计小李次日统一核对流水。
（2）定额归集
将某一个账号中指定金额的资金，按照一定周期或指定日期转入到目标账号。
案例：北京海淀区王先生为儿子小明转生活费
北京海淀区的王先生夫妇在招商银行账户设置定额归集，每月1日上午10:00自动从工资账户转5000元至儿子小明（北京大学大三学生）的校园一卡通账户，确保生活费准时到账，避免小明因忘记转账而“吃土”。
（3）保底归集
设置固定的保留金额，当扣款账号的余额超过指定金额后，定期自动将超出部分的资金转入收款账号。例如：设置一个保底金额，如1000元，银行将每天查询该账号余额，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至另外一个指定账户上。
案例：上海徐汇区刘阿姨的家庭资金池
上海徐汇区的刘阿姨在建设银行账户中预留3万元家庭应急备用金，超出部分用于购买招行理财。设置保底归集后，每周五16:00系统检查账户余额（如当前余额3.8万元），自动将超出的8000元转至理财账户，既保障突发就医需求，又让闲钱增值。
（4）持平归集
当需要确保某一目标账号的金额保持一定额度时使用。定期自动检查中心账号和目标账号，当目标账号的余额小于指定金额时，将差额部分从中心账号转至目标账号；当目标账号的余额大于指定金额时，从目标账号将超出部分从目标账号转至中心账号。
案例：深圳「喜果鲜」水果连锁店资金调配 深圳南山区「喜果鲜」总部要求10家分店（如科兴科学园店、万象天地店）每日营业资金保持在2万元。财务系统设置持平归集：
- 科兴店店长小周账户余额1.5万元（不足2万），总部自动补足5000元；
- 万象店店长小陈账户余额2.6万元（超额6千），系统自动收回差额至总部浦发银行账户，确保各店次日进货资金充足。
（5）条件归集
当关联账号余额大于等于指定金额时，将关联账号资金全部转入至中心账号。
案例：苏州工业园区「宏远建材」供应商结算
苏州工业园区的「宏远建材」与装修公司约定：“当供应商账户余额≥15万元时触发结算”。采购经理老吴设置条件归集后，系统实时监测「宏远建材」的农行账户（户名：负责人赵总），一旦余额达15万元（如收到客户付款后余额15.7万元），立即全额自动转账至装修公司对公账户，减少人工对账时间。
#借助Deepseek进行家庭财务分析
基于上述的三张表，我们详细的梳理了家庭财务状态，这时候可以将数据粘贴到deepseek中进行AI分析，让AI帮助给出财务建议，如下是deepseek生成的家庭财务报告原文：
好的，收到您的财务数据。这是一份非常详尽的2024年度家庭财务数据，我将基于这三张报表（资产负债表、现金流量表、收入支出表）为您进行全面的综合分析，并提供未来的发展方向建议。 2024年度家庭财务分析报告 一、 总体财务状况概览 净资产状况良好，但流动性堪忧 总资产：*,7**,604元 总负债：1,***,7*4元 净资产：1,***,8**元 分析：您的家庭净资产为正值且超过1**万元，从总量上看是健康的，具备一定的财务实力。这是您财务状况的坚实基础。 现金流全年基本平衡，但波动巨大 全年现金流入：*2*,**0.**元 全年现金流出：***,8**.95元 现金净流入：约*,8*3元 分析：全年来看，收支几乎相抵，略有结余。但分月看，现金流极不稳定（如2月、8月出现大额净流出，而其他月份结余有限），这表明家庭财务缺乏稳定性和预见性，容易在意外支出面前陷入困境。 二、 分项深度分析 1. 资产结构分析：资产配置严重失衡 自用资产占比过高：*,**0,705元，占总资产85.4%。其中自住房产占比高达76.8%。这表明家庭的财富绝大部分被“锁定”在不能产生现金流的自用资产上，资产流动性差。 投资资产占比偏低：***,838元，仅占总资产13.5%。其中投资性房产（***,600元）又占了投资资产的大头（72.9%），其年化收益率3%仅略高于房贷利率，投资效率不高。真正的金融资产（股票、基金等）占比极低。 流动资产严重不足：**,061元，仅占总资产1.1%。而您的月度支出平均约为**,570元。您的应急资金（流动性资产）不足以支撑您家庭半个月的支出，远低于“3-6个月月支出”的健康标准，财务风险极高。 2. 负债结构分析：高利率负债侵蚀财富 负债集中：负债主要由自用房产贷款（*,1**,132元）和消费贷款（**3,062元）构成。 高利率消费贷款是“顽疾”：消费贷款金额高达**.3万，利率为7.26%，这是一项非常沉重的财务负担。相比之下，您的投资收益率普遍低于这个水平，这意味着这笔负债正在持续地吞噬您的净资产。 信用卡使用：近1万元的信用卡负债享受了免息期，这是好的，但需注意不要产生分期或循环利息。 3. 收入结构分析：过度依赖主动收入，被动收入薄弱 主动收入占比过高：**0,311元，占全年总收入（***,122 - ***,000借款 = ***,122）的97%以上。您的家庭财务安全高度依赖于持续的工作和劳动，一旦主动收入中断，家庭财务将迅速崩溃。 被动收入严重缺失：全年被动收入仅*,**1元（主要为房租），占总收入约2.5%。这是一个非常危险的信号，说明您的“睡后收入”系统尚未建立。 大量依靠借贷：***,000元的银行借款是2024年现金流入的重要来源，这并非真正的收入，反而增加了未来的偿债压力。 4. 支出结构分析：偿债支出畸高，挤压生活与发展空间 偿贷支出是绝对大头：***,214元，占全年总支出（***,603）的78.2%！这是一个极其不健康的比例。其中，偿还银行借款本金**.1万，利息*.6万。高额的负债导致了巨额的强制性支出。 生活支出占比合理：**,058元，占总支出11.3%，比例是健康的。 资产性支出单一：主要为房贷还款，缺乏对生产性金融资产（如基金、股票）的持续投资。 三、 核心问题总结 流动性危机：应急资金严重不足，无法应对任何突发状况。 债务危机：特别是高利率的消费贷款，金额大、利率高，是家庭财务的“出血点”。 收入结构单一：几乎全部依赖主动收入，被动收入体系缺失，财务脆弱性高。 资产配置不合理：财富被低流动性自住房产“冻结”，生息资产占比过低。 现金流管理粗放：月度收支波动大，缺乏预算和规划。 四、 未来发展方向与具体建议 您的财务优化方向非常明确：“降杠杆、增流动、调结构、建体系”。 第一阶段：紧急应对与债务重组（1-12个月） 建立应急储备金：这是您的首要任务。立即停止所有非必要开支，利用后续月份的现金结余，目标是在6-12个月内积累至少10-20万元（约2-3个月支出）的应急资金，存入货币基金等高流动性账户。 制定严格的月度预算：根据过去一年的数据，设定每月现金流入和流出的上限，严格控制消费支出，将结余资金用于第一步和第三步。 全力削减高息债务：将偿还27.3万的消费贷款作为最高优先级的财务目标。 策略：评估是否有机会用更低利率的贷款（如部分银行的信用贷）进行置换。 执行：将所有月度结余（在留足基本应急金后）全部用于提前偿还这笔贷款。每还清一分，您就相当于获得了7.26%的无风险收益。 第二阶段：优化结构与资产重置（1-3年） 重构资产配置： 降低自用资产占比：短期内无法改变，但应意识到这是您的“纸面财富”，不应再投入更多资源。 盘活投资性房产：评估该房产的净租金收益率（租金收入-贷款成本-物业税费）/净资产投入。如果收益率低于4%，应考虑在合适的时机出售，将释放的资金用于偿还高息债务或构建金融投资组合。 增加金融资产投资：在还清高息债务后，将每月结余系统性地定投于低成本的指数基金（如沪深300、标普500等），开始长期积累。 建设被动收入体系： 目标是将被动收入占比从目前的2.5%提升到10%以上。 途径：通过持续投资金融资产（基金、高股息股票、债券）获得股息、利息收入；如果出售投资性房产，可用资金购买REITs或更高收益的理财产品。 第三阶段：长期财务自由规划（3年以上） 持续扩大净资产和被动收入：当被动收入能够覆盖全部或大部分生活支出时，您就实现了财务安全或财务自由。 保持健康的负债：保留低利率的房贷（4.2%）是可接受的，因为它可能低于长期的通货膨胀率。彻底清除所有高利率和非生产性负债。 定期检视与调整：每年做一次这样的全面财务体检，根据生活目标和市场变化调整策略。 总结： 您目前的财务状况是“大而不强，富而不安”。庞大的资产（主要是房产）给了您一个很好的起点，但失衡的结构和高额的负债让您处于财务上的“亚健康”状态。请您务必重视流动性风险和高息债务风险，立即行动起来。未来的出路在于从“靠人赚钱”转向“靠钱赚钱”，而第一步，就是先甩掉“债务”这个沉重的包袱。 希望这份详细的分析能对您有所帮助！
4 家庭资产配置
4.1投资的必要性
首先，我们思考一个问题，个人和家庭需要进行投资吗？
答案无疑是肯定的——家庭和个人作为一个现代社会的基本元素来参与到社会经济活动中是必须要进行投资的。
当代社会无论一个人愿不愿意，从出生的那一刻都已经置身于金融体系之中， 所以每个人都是金融系统中的一员，每个人都在主动或被动的进行这投资。
究其原因，是人类中的每个人概莫能外，都面临着三大基本约束“生命有限，资源不够，互相依赖”
现在我们能看到的很多投资工具都与这三大约束密不可分。
多年以来，一直有一个问题在纠结这我。
对于股票这种高风险的投资品，作为普通个人散户到底要不要涉足，看过很多专家学者都是个人不建议投资个股，也听过许多人说股市大多数人会被收割，而成为韭菜；
我认为 “个人可以投资股票，而且必须有一部分资金用于投资股票”，主要是控制住风险。
我一直告诉自己能进入股市的资金就是已经想好了二十年不动的钱，绝不拿大量的短期有用的钱来投入股市，更不可贷款来炒股，这笔钱是可以陪着我度过漫漫长夜，穿过牛熊周期的钱。
接下来就是选择股票，我个人更倾向于把投资股票的事情回归到投资的本质来看，即“投资股票就是做这个企业的股东”
那么我们看好的是企业的长期发展，不可能去抓短期的波动来增加交易的频次，真正回归到投资的本质。
根据不同资产种类的特性我们可以把按照如下的比例配置自己的资产，因房产是比较特殊的一大类资产，而且国人大多都有购买房产强烈愿望，所以这里指的资产配置主要谈除了房产之外的资产。
建议 股票、基金、国债、现金、黄金 可按照 30%、30%、30%、5%、5% 的比较进行配置，同时，间隔一年做一次比例的动态平衡调整，以便于保持之前设定的比例，使个人资产在风险和收益之间取得平衡，获得最大的资产增值。
4.2 股票
我国多层次资本市场格局The Construction of Multi-level Capital Market System in Our Country
多层次资产市场体系能够满足不同企业融资需求和资产的流动性需求，为投资者提供多样化的金融产品，促进企业技术进步和经济增长方式的根本转变。构建多层次资本市场体系，不仅是客观的经济规律的必然要求和海外成熟市场的普遍选择，而且也是我们当前经济发展的现实需要。
通过完善主板市场的融资制度，推进创业板市场的加上你和，建立区域柜台交易市场，创建良好的监管和法律环境，可加快我国多层次资本市场体系的构建。
股票投资风险波动性比较大，收益高, 如下表所示，每年对股票投资情况进行分析，明确在股票市场的损益情况。
股票交易的手续费：
A股交易的手续费包括如下：（信息来源于华泰证劵APP）
1、佣金： 买卖双向收费 不超过成交金额的0.3% ，不足五元按5元收取
2、过户费： 买卖双向收取 ， 成交金额X0.002%
3、印花税：卖出时收取 ， 成交金额X 0.1%
美股交易的手续费包括如下：（信息来源FutuAPP）
根据不同股票和交易数量会有所增加，这里主要说明一个分类供参考了解
港美股的投资
港美股的投资可以较好的进行资产的跨地区分散，可选择的工具有“富途牛牛”、“雪球”、“老虎证券”等，其中腾讯投资的“福途牛牛”操作界面较为好，但随着政策的变化，目前富途牛牛已经不能给内地账号进行开户。
投资之前做好投资计划书，严格执行投资纪律，防止因个人情绪化操作操作。下面是一个投资计划书的样例
投资计划书文档下载：https://8ma.co/res/AXPU5VWE
企业的生命周期：
4.3 基金
风险和收益比较平衡，操作简单
4.4 国债
National debt 、Government loan 风险小，收益低。
以国家信用为基础发行的债券，向社会筹集资金，从而形成债权债务关系。也就是国家向人民群众借钱，你买了国债你就是国家的债主。
由于是国家借钱，信用度极高，是最安全的投资工具。
中国的国债是财政部代表中央政府发行的国家公债，其种类有凭证式国债、无记名（实物）国债、记账式国债三种 。
比如：2020年6月15日，财政部发行的抗疫特别国债。
国库券就是无记名国债，是一种票面上不记载投资者姓名，以实物券形式发行的有票面金额的国债。
1981年至1997年发行了21个品种的国库券，2000年全部到期。
国库券的借款人是中央政府，还款资金来源于中央财政的收入。国库券是西方国家货币市场上最主要的信用工具之一。1877年，英国通过了《财政部证券法》，将国库券的发行纳入了法律。 国库券特点：1、利率与商业票据、存款证等有密切的关系，国库券期货可为其它凭证在收益波动时提供套期保值。流动性强，且有广大的二级市场，易手方便，随时可以变现，信誉高。2、国库券是政府的直接债务，是风险最低的投资。3、虽利率低于银行存款，但利息可免交所得税，故可获得相对较高收益。
4.5 黄金
这里指的是实物黄金，不是金银首饰，在可以预见的未来黄金仍然是所有价值的锚定物，由于黄金具有超越历史、超越国界的特点，因此具有对冲重大风险的功能。
各大银行和珠宝商都发行有投资金条，下图为招行金投资金条1000克，材质为AU9999，尺寸为：51.1mm X 110mm X9.2mm
下图为，招行金投资金条1000克，圆形亮面款，材质为AU9999，规格长宽高为：116.66mmX30.33mmX18.8mm
下图为交通银行公开发行的“沃德金”投资金条
1、对抗通货膨胀，黄金本身属于贵重商品，金价会随着通货膨胀而上升，也就是黄金抵消了通货膨胀的损失，保证了投资者的资产不会被通货膨胀侵蚀。
2、卓越的避险功能，当世界政局和经济不稳，尤其是发生战争或经济危机时，各种普遍的投资工具如股票、基金、房地产等都会受到严重的冲击，这时黄金就体现了很好的避险属性。即使遭遇经济危机，黄金的价格仍能维持不变甚至稳步上升，保持了资产的价值。而随着黄金矿产的不断开采和需求的不断增加，黄金变得更加稀有，增强了自身的避险属性。
3、市场难以被操控，地区性的股票市场，人为操纵大市的情况比比皆是。但是黄金市场属于全球性市场，没有任何个人或财团有足够的资金能够操控全球黄金市场，因此黄金价格能够一直保持在反映实际供求关系的水平。
4、不易崩盘，股票和房地产市场受到国家政策、人口、城市发展、地理位置，等多种因素影响，有发生崩盘的风险，一旦崩盘，投资者将血本无归。黄金是不可再生的稀有金属，已开采的总量超过地球蕴藏量的一半，未来黄金供给量只会越来越少，使得黄金价格趋势一直上升，即使中间时有波动，长期而言，黄金价格仍然是一路看好。1944年黄金价格是每盎司35美元，如今黄金价格已超过每盎司1700美元，期间黄金价格趋势持续上升，投资黄金不会像投资股票和房地产那样会遭遇市场崩盘的情形。
5、黄金可24小时交易，黄金不是专属于某个国家的交易品种，而是全球通行的交易产品。因此当一个国家的黄金市场休市时，地球对面另一个国家的黄金市场正在开市，由于全球各地的交易时间连成一线（如图1所示）24小时内黄金都有活跃的报价，因此可以随时进行交易。
6、世界通行，古代世界各地的人们都视黄金为出远门的最佳盘缠，截止2019年，黄金仍然是世界通行的货币。只要手中拥有真正的黄金，在世界各地的银行，首饰商，金商都能够把黄金兑换为当地的货币，黄金可以全世界通行无阻，它的货币地位比美元还要稳固。另外黄金也是全世界都认可的资产，所有国家的人们对黄金的贵重价值都有共识。
7、没有折旧问题，几乎所有的奢侈品都会遇到折旧的问题，比如名包，名表，名车等等。崭新买回来时已经无法原价出售，用过并且时间久了之后价值更是贬值得厉害，可能连原价的一半都不值。但黄金不存在折旧的问题，其光辉和价值是永久的。当金饰久经佩戴变得失色之时，黄金本身的价值并没有削减，市场上没有价格打了折扣的二手黄金，黄金只要重新清洗就可以恢复原来的光泽，可以随时熔炼制造全新的金饰或金条。
8、价值稳定恒久，奢侈品不能保值，房屋和地皮是否能永久保值呢？且不说中国内地施行的70年土地使用权，时间长了之后房屋的维护和保养都是一笔很大的费用，地皮同样无法永久保值，万一出现天灾人祸，都会令地皮的价值大幅下降。
查询黄金价格的官方网站可以参考以下权威渠道，避免非权威渠道的误导：
- 上海黄金交易所（上海金）官网：www.sge.com.cn 提供国内黄金现货、期货等实时行情。
- 伦敦金银市场协会（LBMA，国际金价基准）官网：www.lbma.org.uk 发布国际现货黄金（伦敦金）的每日定价。
- 纽约商品交易所（COMEX，国际期货金价）官网：www.cmegroup.com 查询黄金期货实时价格（需注册）。
- 中国人民银行（黄金储备与政策相关）官网：www.pbc.gov.cn 发布官方黄金储备数据及相关政策。
- 世界黄金协会（市场分析与趋势）官网：www.gold.org 提供全球黄金市场报告和价格走势分析。
黄金具有对冲其他资产的作用，一般情况下世界经济形式向好，和平稳定时，黄金价格降低，其他资产价格升高；反之如果世界经济发展受阻，发生不稳定因素时，其他资产价格降低，黄金价格上涨，可对冲其他资产的损失。
2024年受到俄乌战争，巴以冲突等不稳定因素的影响，国内房价大跌，人民币汇率波动，但是黄金价格却逆势上涨。
如下图所示，2021至2025年，黄金价格从最低点的261元，一路上涨到748元，这段时间也是其他资产大幅降价，社会冲突存在加剧的可能的情况。
黄金的购买，如果是买投资黄金建议在银行购买，黄金价格在金店和银行都有差价，即使周大福号称没有手续费也是加了好多，并且每个银行的政策和价格也不一样，如果你是需要阶段性持有还要考虑短期内卖出的，可以看看银行的回收政策，比如交通银行有明确的回收价格，就是在当天金价上收取3%的费用。
4.6 钻石
黄金和钻石的价值都来自于其稀缺性，但不同的是，黄金的稀缺性是天然的，钻石的稀缺性是人为的。
钻石是晶体结构的改变，其本质仍然是碳元素，人工条件下可以制造。黄金是一种独立的元素，是人工无法制造出来的。
黄金和钻石的都稀缺，但是两个故事，我们在讲黄金稀少时，实际上是在讲太阳系的核聚变留给我们如此微量的金属元素。在讲钻石的稀少时，只不过是在讲碳的另一种形态，而碳元素本身是巨量存在的，太阳系留给我们足够的碳元素去制造钻石。
所以建议在任何情况下都不要购买钻石！
4.7 现金或货币基金
流动性好，收益低。
5.家庭资产管理工具
5.1日常支付
使用微信支付，或支付宝等工具进行线上支付，支付时选择对应账号进行支付。
5.2 收入管理
无论是使用微信、支付宝等工具进行收款还是银行卡转账，最终都需第一时间转入到“中心账号”。
5.3信用卡管理
随着进入信用卡领域的时间越长，大家手上的卡肯定是越来越多的，管理这些卡也越发费时费力，我们可以使用”银联云闪付”绑定所有的信用卡，随时掌握还款信息。
选择使用“银联云闪付”工具，实现多账号便捷管理，实时查看名下的所有储蓄卡的余额，以及信用卡的透支情况。以便于合理规划。
另外可将所有信用卡的还款日期修改为同一天，这样便于资金的规划。
5.4 跨境转账
国际汇款中的常见的几种手续费的方式，这里以TT(电汇)举例, 首先解释一下在汇款中三个重要的角色：
了解了国际汇款中的几个最重要的角色，下面我们就来谈谈，TT汇款中手续费的组成以及常见手续费的收取方式。
手续费的组成：汇款行汇出费用、中间行费用、收款行入账费用；
- 汇款行汇出费用：即汇款银行收取的汇出费用；
- 中间行费用：即汇款银行汇款至收款行，经过中间行进行清分结算，由中间行收取的费用；
- 收款行入账费用：即收款行接收这边汇款收取的费用；
TT常见的手续费的收取方式：OUR、SHA、BEN
- OUR：汇款人承担所有汇款手续费(汇款行汇出费用、中间行费用、收款行入账费用)；
- SHA：汇款人承担”汇出行汇出费用”；收款人承担”中间行费用” 和”收款行入账费用”；
- BEN：收款人承担所有汇款手续费(汇款行汇出费用、中间行费用、收款行入账费用)；
如下图所示：
针对上述三种手续费的收取方式，举三个示例来帮助大家进一步了解这三种手续费收取方式的区别吧。
举一个例子，假设汇款金额为 USD 1000，其中：
- 汇出行费用: USD 15
- 中间行费用: USD 20
- 收款行费用: USD 15
总结说明：
- OUR：对于汇款人最省心，可确保收款人收到足额款项，但汇款成本最高。
- SHA：费用由双方分担，是最常用的方式。但收款人收到的金额不确定（取决于中途产生的费用）。
- BEN：汇款人成本最低，但收款人收到的金额会大幅减少。
6.各银行服务水平对比
6.1 民生银行
（1）信用卡明细下载：可下载信用卡账单明细，单每次只能下载1个月的，需要逐月下载且仅能下载12个月以内的数据。
（2）借记卡交易记录查询下载：查询明细账单下载限制一次仅下载3个月内的，要下载一年的记录需要下载4次生成4个文件。
下载明细可以按年度下载
6.2平安银行
可以下载借记卡交易明细，每次下载跨度不能超过12个月。
不能下载信信用卡账单明细，仅可查看信用卡12个月内的交易明细
6.3工商银行
可打印和查询交易记录的时间特别长。
6.4交通银行
可下载跨度为12个月的账单。
6.5 光大银行
信用卡交易明细不能下载
借记卡可下载2003年至今的交易记录，每次时间跨度在6个月内
6.4 打印流水
中国银行，可打印20年内的银行流水
招商银行，可打印20年内的银行流水
6.5 信用卡账单
宁波银行，浦发银行、中信银行 行用卡账单需要进入邮件后点击链接进入
民生有银行、光大银行、平安银行、广发银行、兴业银行、邮政储蓄银行、 可直接在邮件中查看
6.6 恒生中国
6.7 招商银行
在PC 端仅可查询和打印13个月的交易记录
6.8 建设银行
建设银行打印流水可通过移动端APP操作，打印时长宽度较大，可选择15年以内的流水进行打印，自动发送到电子邮箱，交易信息展示比较全面，并且可以自定义选择展示内容的取舍和交易金额的范围。
7.存款与贷款管理
7.1 存款管理
7.2贷款管理
贷款主要包括两大类：第一个是消费性贷款，比如信用卡、花呗、借呗、招联金融、宁波的白领贷等消费类贷款；第二类就是房贷，这里重点说一下房贷的利率调整，基于疫情之后的这几年的国家的金融政策，利率一直在调整下降，各位可以将自己房贷利率的重定价周期修改为3个月。这样在下次利率下降时，可以在第二个季度就以下降之后的利率还房贷了。
LPR为贷款市场报价利率，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布。
1个基点 = 1BP=0.01%
8. 财务管理方法
8.1. 制定预算计划
制定预算计划是有效管理家庭财务的基础。在制定预算计划时，需要明确家庭的收入和支出情况，将每笔开支进行分类和详细列出，以便于掌握家庭财务状况，做到收支平衡。
8.2. 控制消费支出
家庭财务的掌控离不开消费支出的控制。在实践中，应当合理控制家庭生活中的各项支出，如购物，旅游等。避免浪费，节俭用钱，用心去理财。
8.3. 建立储蓄计划
储蓄是保证家庭财务稳定运转的基础。建立储蓄计划可以帮助我们逐步地积累财富，保证家庭在财务哟不出现大问题时具有更好的抵抗力。
8.4. 消除债务
债务是许多家庭财务中的一项重要问题。有时债务可能显得不可避免，但是对于家庭财务的安全和稳定，我们应当努力消除债务。
以上方法可以帮助我们有效地管理家庭财务，让我们的生活更加有序且稳定。只要我们掌握好这些方法，就能够轻松应对生活中的各种经济问题。
资源文件下载地址：https://8ma.co/res/Z3RR468H
9 家庭预算管理
9.1 子女教育预算
9.2 养老金预算
一、明确养老需求
计算当前生活成本：列出每月基本开支（住房、饮食、医疗、交通等）和可选开支（旅行、娱乐等）。
根据当前消费习惯，估算退休后的年生活成本。例如：若现在每月花费1万元，退休后可能减少部分通勤费用，但医疗费用可能增加。
预期退休年龄与寿命：根据健康状况和家族历史预估寿命（可参考国家平均寿命+5~10年）。
假设退休后需要覆盖25~30年的生活开支（如60岁退休，需准备到85~90岁）。
二、估算养老金缺口
确定现有养老金来源：社保养老金：通过当地社保局估算未来领取金额（通常为退休前工资的30%~50%）。
企业年金/职业年金：若有，需向单位查询未来领取额度。
个人储蓄与投资：包括银行存款、股票、基金、房产等可变现资产。
其他收入：租金收入、商业养老保险等。
计算养老金缺口，公式：
养老金缺口=退休后年支出×退休年限−(社保养老金+企业年金+个人储蓄收益)
养老金缺口=退休后年支出×退休年限−(社保养老金+企业年金+个人储蓄收益)
例如：退休后年需12万元，社保+企业年金提供8万元/年，缺口为4万元/年。若退休25年，总缺口为100万元。
三、考虑通货膨胀与投资回报率
通货膨胀影响：假设年均通胀率3%，当前1万元的购买力在20年后约为5,537元（可通过复利公式计算）。
建议使用“实际收益率”（投资回报率 – 通胀率）进行长期计算。
投资策略，保守型：国债、存款、低风险理财（年化3%~4%）。
平衡型：债券基金、混合型基金（年化5%~7%）。
进取型：股票、指数基金（年化8%~10%，但波动较大）。
推荐：退休前10年逐步降低高风险投资比例。
四、医疗与长期护理费用
医疗费用预留：根据健康状况，每年预留2万~5万元医疗备用金。
考虑购买补充医疗保险或长期护理保险。
长期护理成本：如需养老院或护工服务，按当前价格每年约5万~15万元，需根据通胀调整。
五、应急资金与风险管理
应急储备：预留6~12个月生活费的现金或短期理财，应对突发支出（如疾病、家庭变故）。
风险对冲：配置重疾险、寿险，减少意外对养老金的冲击。
分散投资，避免单一资产大幅波动。
六、定期审查与调整
每年复盘：根据收入变化、投资回报、健康状况调整预算。
若养老金缺口扩大，需增加储蓄或延迟退休。动态调整投资组合
退休前10年：逐步降低股票比例，增加债券和现金类资产。
退休后：保留20%~30%权益类资产对抗通胀。
七、工具与资源推荐
养老金计算器：使用在线工具（如银行、保险公司提供的养老金计算器）。
Excel模板：通过FV（未来价值）、PV（现值）函数模拟资金增长。
专业咨询：聘请财务规划师（CFP）制定个性化方案。
9.3 住宅装修预算
9.4 旅行预算
10 关于养老金的情况
10.1 双轨制的历史
我们先来了解一个专业术语:养老金替代率。所谓养老金替代率，是指退休后第一个月的工资，占退休前最后一个月工资的比例。根据世界银行的建议，只有在养老金替代率为70%~80%的情况下，才能基本维持原有的生活水平。国际劳动组织建议的养老金替代率最低标准为55%。
从20世纪90年代初开始，中国建立了多层次的养老保险制度。1991年6月，国务院发布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》。企业职工实行社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，由企业和个人共同承担养老保险费。到了退休年龄，他们可以每月领取养老金。养老金主要来自社保基金。
那时候，我国人口结构很年轻，很少有人需要领取养老金，养老金的替代率可达90%以上。
但当时政府没钱给公务员交社保，所以采取了“虚账”的方式，这种不同于企业员工的养老方式，是另一条轨道的来源。机关事业单位职工参加机关事业单位养老保险，无需缴纳费用。到了退休年龄，他们领取的退休金由国家财政承担。退休金一般与退休时的工资挂钩:退休时工作满35年的，退休费用为90％计发；工作满30年不满35年的，按85％计发；工作满20年不满30年的，按80％计发。
我国老龄化程度进展太快，由于各种原因，企业员工不连续缴纳社保，导致最后两条轨道的养老金替代率出现了巨大的剪刀差。
如图所示，企业员工的养老金替代率在1997年还有73%，此后一路下降至2018年仅为42%，因此许多企业员工不愿退休，因为养老金替代率太低，不够花，导致退而不休的状况很普遍。
比如：两位老人退休前的工资都是每月10,000元，企业员工退休后的养老金可能只有每月4200元，公务员每月9000元。
双轨制造成了激烈的社会矛盾和批评，接轨势在必行。
2014年，国务院推出“机关事业单位与企业养老金并轨”改革，要求机关事业单位建立社保缴费账户，像企业员工一样按年缴费，单位缴费一部分，个人缴费一部分，缴费的钱进入社保基金；退休后，养老金由社保基金支付，养老金的计算公式也与企业员工一致，过渡期为十年。
从2024年10月1日起，养老金制度将全面并轨。这意味着，在此之后，中国企业养老金制度和机关事业单位养老金制度将实现统一。这项改革旨在消除不同群体之间的养老金待遇差距，实现社会公平正义。
10.2过渡期养老金的计算
如上节所述，双轨制下，机关事业单位员工的养老金账户是空的，里面没有钱。现在想实现并轨，必须先把账户做实，然后由社会保障基金承担。
过渡期的政策是：老人老制度，新人新制度，中人中制度。
老人老制度，即2014年前退休的，养老金计发方式与以前一样，不变。
新人新制度，2014年以后入职的体制人员要采用与城镇职工相同的养老金计算方法，缴得多缴得久才能多拿，和职级、岗位补贴关系不大，原来的养老金特殊待遇，没了。
中人中制度，即2014年之前入职，2014年至2024年退休的，采用新老制度相结合、保底限高的原则。需要用新办法计算一遍，再用老办法计算一遍，然后将两者的数据进行对比，如果老办法的结果高于新办法，那么就按照老办法发养老金，而如果是新办法高于老办法的话，那么就在老办法的基础上加上两者的差值，并且待遇差还要乘以相应的比例，在“老办法”基础上逐年增加10%。
如果在2014年之前入职，2024年之后退休，那么2014年之前的养老金账户视同缴费。
并轨会导致公务员大量辞职吗？
并轨有助于消除双轨剪刀差，公务员这类职业的特殊性也在消退。
公务员在并轨之后仍然有一些优势：
工作稳定，连续缴费，缴费时间足够长。
按实际工资缴费。
有职业年金。机关事业单位工作人员的职业年金是强制性的，财政保障全额支付；企业年金是企业自愿成立的，很少有企业建立企业年金，一般都集中在央企。
影响养老金的因素与缴费年限、缴费时长、缴费水平、当地养老金发放基数有关。公务员的养老金水平在短期内仍然有优势。
从政府制定政策的初衷来看，并轨本身就是一个循序渐进的系统工程。考虑到退休人员的心理预期，步伐会相对缓和，不会出现大起大落。
并轨后，公务员职级对退休金的影响很低，大家都在吃社保基金的饭。公务员养老金和企业员工养老金的计算公式是一样的:
社会保障分为基本账户和个人账户两部分。单位支付的资金进入基本账户，即社会统筹账户。个人支付的资金进入个人账户，退休后按月返还。
按目前的缴费比例，个人8%，（全国大多数）单位16%，这16%进入大池子，社会统筹。
除大型央企、效益好的外企和一些新兴行业外，公务员的养老金待遇与普通同等收入企业员工相比，仍有一定的优势。但中长期来看，优势大大降低，双轨剪刀差大大降低。
公平并不意味着平均主义，改革也不是一蹴而就的，可喜的是我们在制度公平的道路上已经迈出了重要的一步。
附：养老金计算公式：
每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金+职业年金/企业年金
其中，月基础养老金=（社平工资+缴费基数）÷2×缴费年限×1%
月个人账户养老金=个人账户余额（含利息）÷计发月数
职业年金/企业年金是补充养老保险，并不是每个人都有的。
2023年开始，平均每年2000万人退休，史上最大退休潮来临，不妨算算退休后你能领取多少养老金，够花吗？在年轻的时候未雨绸缪，才能在退休后游刃有余。
10.3 退休金计算方法
可以根据上年度平均月工资及您所在市职工上年度平均月工资与现在年龄、打算退休时年龄、帐户累积的养老金额、默认个人工资增长率几默认职工工资增长率计算出退休后每月大致能拿基础养老金金额。
计算方法：
基础退休金=（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。
计算公式:(仅供2006年1月1日后退休计算使用)
P=P1+P2+P3
P1 =（W+Y）/2×N×1%
P2=Q/计发月数
P3=Y×N×X
参数含义及解释：
P—基本养老金 P1—基础养老金 P2—个人账户养老金 P3—过渡性养老金
Q—职工退休时个人账户储存额
W—参保人员退休时上一年度全省在岗职工月平均工资
N—缴费年限（含视同缴费年限，计算到月，累计12个月为1年）
Y—本人指数化月平均缴费工资，是本人平均缴费工资指数与本人退休时上一年度全省在岗职工月平均工资的乘积
X—计发系数，按1.3%取值
北京、上海、天津、重庆、长春、沈阳、呼和浩特、石家庄、乌鲁木齐、兰州、西宁、西安、银川、郑州、济南、太原、合肥、长沙、武汉、南京、成都、贵阳、昆明、南宁、拉萨、杭州、南昌、广州、福州、海口，全国31个省会根据基本工资不同需要单独输入金额。
11 第二收入曲线
一个人的职业生涯发展到一定程度将遇到天花板而令其增长放缓，但是人生的消费需求是不断上涨的，为了化解收入曲线与消费需求曲线之间的矛盾，必然需要发展第二收入曲线。
行业是会倒闭的，趋势是会停滞的，我们的要在顺利的时候就去找自己的第二曲线，第二收入曲线的打造对每个人来说，都是势在必行的事情。尽早完成对自己的自我发现和探索，发现自己能干而且热爱干的事情，把自己的知识经验和能力封装成一个产品，也学这个产品很小，但是它是一个独立的可销售单元，这样就可以形成一个商业闭环，一旦这个个人能力形成的商业闭环被打通，不要担心刚开始很慢，后面会越来越快，让你有随时离开组织的底气。有可能这个自己能干且热爱的事情不一定能很快找到，但一直的自我发现会逐渐接近，
12 家庭资产在中国社会分布
如下图，以家庭总资产240万放在三口之家就是人均80万，这样的家庭在全国约排在前15%，主要数据来源CHFS和贝恩私人财富报告。
13. 未来资产管理的展望
宏观经济：更长久地生活在更好的环境中
发达市场的利率将在更长时间内保持在较高水平，全球经济的增长路径和通胀模式正以不同的速度朝着不同的方向发展。在公开股票市场，预计宏观经济讨论将转向具体的市场部门和公司如何应对更高的资本成本和更慢的增长。在公共固定收益领域，提高信贷质量的方法可能有助于投资者识别那些看起来有能力承受更高融资成本的发行人。我们也看到了在私人市场投资方面采取更具战略性方法的机会。
地缘政治：重塑世界的路线图
在地缘政治风险和各国经济竞争加剧的背景下，2024年将展开选举超级周期。从关键供应链回流和国家安全投资增加中受益的公司可能会带来引人注目的投资机会。
颠覆性技术：创新和人工智能加速
人工智能现在是长期技术机遇集的一部分。随着人工智能正在改变各行业，半导体、网络安全和医疗保健是最值得关注的。在高质量成长型公司与低质量成长型公司分布广泛的时代，发现有利于成功的技能至关重要。当IPO市场复苏时，颠覆性公司的投资者可能会受益。
可持续性：有影响力的投资
随着投资者通过关注环境和包容性增长主题来对现实世界产生影响，可持续投资正变得越来越复杂，竞争也越来越激烈。在公共和私人资本市场都可以找到投资可持续解决方案的机会，从更可持续世界的纯粹推动者到高碳行业的转型领导者。
组合构建：以不同的方式思考
投资者可以通过保持活跃、专注于多元化和风险管理来应对更长时间内更高的利率、地缘政治冲击和不断加速的长期增长趋势。一个综合的投资组合构建方法可以使投资组合从公共和私人资本市场的组成和特征的差异中受益。
14 资金联名账号
对于需要夫妻双方共同管理的资金，可建立资金联名账号，目前国内多家银行支持办理联名账号，如下为中国银行的联名账号规则，供参考：
中国银行股份有限公司个人联名存款账户协议书
甲方：中国银行股份有限公司
乙方： ， ，
为保证乙方在甲方开立的个人联名存款账户（以下简称：联名账户） 的合法权利，规范联名账户的管理，经甲乙双方友好协商，达成以下协议：
第一条 联名账户是指两个或三个相同国籍的年满18周岁具有完全民 事行为能力的乙方申请人，共同在甲方开立个人人民币活期或定期存款账 户。该账户实行开户及存取款等业务实名制管理。该账户将建立在乙方中 指定的一名申请人的客户号下。
第二条 联名账户仅支持存单/存折户，不配发借记卡，不支持跨国/ 跨境（含港澳台等地区）联名。联名账户仅支持个人人民币业务，业务范 围包括：开户、挂失、冻结、冲正、存折换发/补登/补磁、存单换发、变 更账户资料、查询、销户，以及存款、取款、转账、汇款（仅支持国内人 民币汇款）。联名账户开户起存金额为:人民币5万元（含）。联名账户的开 户及后续上述业务办理仅限于甲方网点办理，网上银行、电话银行等渠道 暂不能办理。
第三条 联名账户支取方式原则上为凭密码支取，账户支持通存通兑功 能，乙方从该账户支取时使用同一密码。若设置为其它支取方式，仅限于 该账户的原开户网点办理业务。
第四条 乙方对其向甲方提交的开户申请资料的真实性、有效性、完整 性、准确性负责，当其开户信息资料发生变更时，乙方全体联名账户所有 人须及时到甲方办理变更手续 ，对于乙方未提供真实、准确、完整、有效 的资料，或更改、通知不及时造成不能正常办理业务等风险和损失的，由 1 乙方承担。
第五条 联名账户配发的存单/存折（以下简称：存款凭证）打印乙方 全体联名账户所有人的姓名，但仅配发一份存款凭证。
第六条 乙方开立具备通存通兑或结算功能的账户，必须对该账户设置 交易密码。乙方应妥善保管存款凭证及其交易密码，以存款凭证及其交易 密码所进行的一切交易，甲方均视为乙方亲自办理。
第七条 办理存款、转入、汇入汇款业务时，可由乙方中一方或多方办 理（若该业务发生冲正时，原则上需由乙方全体联名账户所有人共同到场 办理）或代办。
第八条 乙方办理取款、转出、汇出汇款业务（以下统称：出账业务） 时（若该业务发生冲正时，原则上需由乙方全体联名账户所有人共同到场 方可办理），无论出账业务发生金额为多少，均须乙方全体联名账户所有 人共同到甲方网点，出示各自实名制有效身份证件、存款凭证，凭开户时 设定的支取方式办理，并由乙方全体联名账户所有人共同在甲方系统打印 出的业务交易单等相关业务凭条上签字确认。 第九条 乙方办理人民币大额取现时，应提前以电话等联系方式进行预 约。
第十条 乙方办理出账业务时，若乙方中一方丧失民事行为能力，由其 监护人和剩余联名账户所有人提供各自有效身份证件、丧失民事行为能力 的联名账户所有人有效身份证件和丧失民事行为能力的证明原件、监护人 的监护身份证明原件以及甲方需要提供的其它材料办理。
第十一条 乙方办理出账业务时，若乙方中一方死亡、宣告死亡或宣告 失踪，由其合法财产继承人或合法财产代管人和联名账户剩余所有人提供 各自有效身份证件、有效的财产继承证明原件或财产代管证明原件以及甲 2 方需要提供的其它材料办理。
第十二条 联名账户的计息、计税规定与普通个人活期、定期存款账户 的计息、计税规定一致。
第十三条 乙方中一方或多方申请查询该联名账户的交易情况，需上述 一方或多方账户所有人持各自有效身份证件、存款凭证到甲方网点办理。
第十四条 乙方申请变更联名账户的账户信息时，须由乙方全体联名账 户所有人持各自有效身份证件、存款凭证到甲方网点,填写《中国银行股份 有限公司个人联名存款账户开户/变更/销户申请表》（以下简称《申请表》） 并共同签字确认，由甲方审核无误后办理。
第十五条 乙方中一方或多方申请变更或解除联名账户各所有人之间 的联名关系，须由乙方全体联名账户所有人持各自有效身份证件、存款凭 证到甲方网点填写《申请表》）并共同签字确认，甲方审核无误后，通过对 原联名账户先结清销户，再按新的联名关系申请人要求建立新的联名账户 的方式处理。
第十六条 乙方中一方或多方申请对该联名账户办理结清销户时，须由 乙方全体联名账户所有人持各自有效身份证件、存款凭证到甲方网点填写 《申请表》）并共同签字确认，由甲方审核无误过后办理。 办理联名账户销户时，甲方需先对账户内存款（如有）做结清处理， 将账户剩余资金转入乙方全体联名账户所有人共同指定的账户中，如要求 提取现金，则须乙方全体联名账户所有人共同签收。若乙方中一方丧失民 事行为能力，由其监护人（对监护人的办理要求同本协议第十条）参与协 商和签收；若乙方中一方死亡、宣告死亡或宣告失踪，由其合法财产继承 人或合法财产代管人（对合法财产继承人或合法财产代管人的办理要求同 本协议第十一条）参与协商和签收。
第十七条 联名账户办理存折换发/补登/补磁、存单换发时，由乙方中 一方或多方持各自有效身份证件、原存款凭证到甲方网点办理。甲方将对 旧存款凭证按有关规定进行作废处理。 联名账户办理补登存折时，可由乙方中一方或多方办理。 联名账户办理存折补磁时，须由乙方全体联名账户所有人持各自有效 身份证件、存折到甲方网点办理。
第十八条 联名账户只能通过甲方网点柜台办理正式挂失和临时挂失。 联名账户发生存款凭证遗失、被盗或交易密码泄露、被改、遗忘时， 乙方全体联名账户所有人应尽快到该账户原开户网点出示各自有效身份证 件、填写《个人客户挂失申请书》办理正式挂失手续。如挂失前或挂失失 效后资金被他人盗用、支取，由乙方自行承担责任。 因特殊原因不能及时办理正式挂失的，乙方中的一方或多方可到甲方 网点办理临时挂失，但必须在办理临时挂失申请之日后五天之内，按照上 述正式挂失办理要求到甲方办理正式挂失手续，否则临时挂失将会自动失 效。 第
十九条 联名账户的挂失撤销或解挂必须由乙方全体联名账户所有 人共同到正式挂失受理网点（即联名账户原开户网点），出示各自有效身份 证件及《个人客户挂失申请书》第三联申请办理。
第二十条 联名账户必须为新开账户（不能基于乙方中任何一方的已有 账户办理）。联名账户（定期账户除外）只有在柜台作为主动发生业务一方 时，才能作为收费账户。如果交易账户为联名账户,收费账户为非联名账户, 只有收费账户与交易账户的客户号相同时，才能通过该收费账户收费。 联名账户不能开立存款证明；不能办理各类贷款业务，不能做为放款 4 计划的放款账户；联名账户不能设置为利息转出账户，且不能接受其它账 户的转入利息（且不允许转入贷款利息和本金）。
第二十一条 甲方有权收取乙方“个人联名存款账户管理费”，收费标 准为：20元/户/年。
第二十二条 乙方应严格按照本协议的约定办理业务，乙方中任何一方 不得提出联名账户业务范围之外及本协议约定之外的要求，否则甲方有权 拒绝办理。
第二十三条 甲方系统升级、业务变化或收费变更，或根据业务发展需 要修改本协议，甲方将提前进行公告。若乙方有异议，有权选择注销相关 服务，若乙方未注销相关服务或继续接受该服务的，视为乙方同意并接受 该变更或修改，相关业务或协议按变更或修改后的内容执行。 双方同意，本协议所称“公告”均指在甲方营业网点、甲方网站 【http://www.boc.cn】、电子银行渠道等进行公告。
第二十四条 双方在履行本协议过程中，如发生争议、应协商解决。协 商解决不成的，任何一方均可向甲方所在地人民法院提起诉讼。
第二十五条 乙方所填具的书面申请资料及使用甲方服务所签署的相 关协议、进行的行为确认，均为本协议不可分割的一部分，具有同等法律 效力。 第二十六条 因不可抗力事件对本协议项下的交易造成的损失，按照法 律有关规定处理。
第二十七条 由于司法及有权行政执行部门依法对联名账户采取存款 冻结、扣划等产生的后果，由乙方自行承担。 第二十八条 乙方涉嫌从事洗钱、欺诈、恐怖融资等违反法律法规、监 管规定行为，违反本协议或其他与甲方的相关协议，或存在恶意攻击甲方 5 电子银行系统等行为，或因乙方与其他第三方发生纠纷而致甲方被卷入诉 讼或遭受损失的，或乙方账户涉嫌被洗钱、欺诈、恐怖融资等违法违规行 为利用的，甲方有权中止或终止本协议，或中止或终止提供相关服务并保 留追究乙方责任的权利，乙方应承担因此给甲方造成的损失，如发生法院 等司法机关、政府有权机关因扣划乙方资金而致甲方资金被扣划的，甲方 有权扣划乙方资金予以补偿甲方因此所受的资金损失。
第二十九条 本协议有效期自乙方全体联名账户所有人共同签字、甲方 加盖业务专用章之日起生效，至联名账户销户为止。经甲方以适当方式提 前公告后，对于超过一年未发生收付活动且账户余额和计息积数均为零的 乙方银行账户，甲方有权终止提供服务并予以销户。
第三十条 本协议甲方持有一份，乙方中每一位联名账户所有人各持一 份，各份具有同等法律效力。
15 推荐3个财务管理课程
三个侧重点不同，可选择了解
1 .香帅的北大金融学课： 宏观了解金融及财务
2.张萧雨的个人投资课 ：主要侧重于个人投资
3 薛兆丰的经济学课：更基础的财务理论知识
16 财务管理工具软件
四款单机记账软件，免费开源，功能各有侧重，请自行尝试，选择最适合自己的
16.1 MoneyManager EX（14M）
官网地址：https://www.moneymanagerex.org/
16.2 HomeBank（20M）
官网地址：https://www.gethomebank.org/en/
软件介绍：
导入\导出数据 从多种格式导入：从 Quicken 或 Microsoft Money 以及许多其他财务管理程序轻松导入您的帐户。 支持的文件格式包括 QIF、OFX、QFX 和 CSV。 重复检测：HomeBank 将检测并识别重复交易，并使您能够选择要执行的操作。 导出：轻松将您的帐户导出为 QIF 格式，将各种数据部分导出为 CSV 格式。
分析工具 动态报告：各种报告将使用动态强大的报告和漂亮的 2d 图表提供您需要的信息，触手可及。 快速简便：使用一些预设轻松调整报告参数，或通过每个交易字段过滤获得更精细的结果。 各种报告：重新分区或时间报告，你会找到一个来分析你在寻找什么。 还可以跟踪预算，或检查任何透支的余额，甚至了解您的车辆成本和油耗。 漂亮的图表：可用的图表有条形图、线条图和饼图。 该设计的灵感来自谷歌分析，您可以动态更改 x 因子以及配色方案。
帐户 账户类型：银行、现金、资产、信用卡、负债，您的账户可以被分配到一个类型并将被分组到账户摘要中。 支票增量：设置两本支票的支票号码，HomeBank 将在交易添加过程中自动管理增量。 账户详情：设置初始和最低余额，存储您的帐号和银行名称以供参考。
预算 月/年预算：为每个类别设置每月相同或不同金额的预算。 查看非预算：强制将某些类别的视图也纳入预算报告。 导入/导出：将预算导入/导出为 CSV 文件。
类别和收款人 自动分配：定义一些规则，HomeBank 将为您分配收款人和/或类别。 直接添加：直接从交易登记簿添加新的类别和收款人。 自动完成：如果您有数千个收款人或类别，永远不会迷路，HomeBank 会用首字母找到它。
交易 预定交易：轻松将任何交易变成重复事件（就像那些该死的水电费！）。 类别拆分：将交易金额拆分为多个类别。 内部转账：在可以自动化的账户之间轻松转账。 快速扣押：将任何交易快速转换为模板，简化普通交易的扣押，或继承现有交易。 多字段版本：您可以轻松地一次更改多个交易的每个值。 小图标：享受支付模式和交易状态的图标，以及额外的支付模式字段。 标签字段：为另一个分析轴标记您的交易。 提醒这一点：将任何交易置于提醒状态，以密切关注您的债务或人们欠您的债务。
其它功能 欧元小额货币：您可以设置小额货币并一目了然地将显示切换到其中。 可移植性：帐户数据文件是一个简单的 XML 格式文件。 将您的所有帐户数据存储在一个数据文件中，以便于备份或传输。 漂亮的界面：以时尚的方式跟踪您的财务状况！ 多窗口：由于采用多窗口设计，HomeBank 能够将多组不同的数据放在一起进行比较。 因此，您可以轻松地比较帐户，以您想要的方式报告。
HomeBank 是一个有用的财务管理软件应用程序，非常适合需要财务帮助和总收入和支出总体视图的用户。
16.3 KMyMoney（120M）
官网地址：https://www.kmymoney.org/
16.4 GunCash（165M）
16.5 BaseBox
正在开发中…
17 国家投资
17.1 主权财富基金
主权财富基金（Sovereign Wealth Fund, SWF）是由政府拥有和管理的投资基金，资金通常来源于国家的外汇储备、自然资源出口收入（如石油、天然气）、财政盈余或其他公共资金。这些基金的主要目的是为国家进行长期财富管理，实现资产保值增值，并可能用于支持经济发展、社会福利或应对未来经济风险。投资范围包括股票、债券、房地产、私募股权、基础设施等多元化资产。部分基金高度透明（如挪威基金定期公开持仓），部分则较为隐秘。简言之，主权财富基金是国家“钱袋子”的高级形态，旨在通过专业投资为国民积累财富，同时可能影响全球金融市场格局
17.2 平准基金
平准基金（Stabilization Fund），也称为干预基金或股市平准基金，是一种由政府、央行或相关金融机构设立的、旨在稳定金融市场的政策性基金。
它的核心运作机制可以概括为 “逆市场风向而行”：
当市场非理性暴跌时：平准基金会动用资金入市购买股票、ETF等资产，通过增加需求来托住价格，阻止恐慌性抛售，恢复市场信心。
当市场非理性暴涨、出现严重泡沫时：平准基金会卖出之前持有的资产，增加市场供应，为市场降温，防止泡沫过度膨胀。
主要特点：
- 政策性工具：它的首要目标不是盈利，而是维护市场稳定和防范系统性金融风险。
- “最后借款人”角色：通常在市场失灵、其他常规手段效果有限时才会出动，被视为一种“终极武器”。
- 资金规模巨大：为了能有效影响市场，其资金池通常非常庞大，资金来源可能是财政拨款、央行外汇储备、发债、或大型金融机构的集资。
各国不同的做法
第一、中国香港的盈富基金
在1998年亚洲金融危机期间为阻击国际炒家而设立
第二、日本央行通过ETF购买计划来支撑股市
第三、美国的类平准基金机构
美国没有官方命名、法律明确定义的“平准基金”，但它拥有功能更强大、形式更多元的“类平准基金”机制和机构。美国不会像一些亚洲经济体那样，直接设立一个名为“国家平准基金”的实体在股市中买卖股票。但其稳定市场的工具和权力实际上更为广泛和深入。主要通过以下方式实现：
1. 美联储（The Federal Reserve） 美联储是主要的稳定器，是美国金融体系最核心的稳定力量。它并不直接购买股票，这是其与日本央行的一个重要区别，但它通过多种货币政策工具来向金融体系注入流动性，间接稳定甚至推高资产价格。
（1）降息：降低资金成本，鼓励投资和消费。
（2）量化宽松（QE）：大规模购买国债和抵押贷款支持证券（MBS），向市场注入巨量资金，压低长期利率，促使投资者将资金投向股票等风险资产。
（3）紧急贷款权力：在危机期间（如2008年金融危机和2020年新冠疫情危机），美联储有权创设各种紧急贷款工具，直接向企业、地方政府甚至购买公司债券（通过SMCCF）提供支持，防止市场崩溃。
2. 美国财政部（The U.S. Treasury Department）
财政部在稳定市场中也扮演关键角色，尤其是在与美联储协同行动时。
(1) 外汇稳定基金（ESF）：这是财政部下属最接近“平准基金”概念的工具。它最初成立于1934年，主要用于稳定美元汇率。但在2008年危机中，其资金被用于为美联储的一些紧急贷款计划提供信用担保，起到了关键的稳定作用。
(2)国会授权拨款：在极端情况下（如2008年），国会会通过法案（如《问题资产救助计划》（TARP）），授权财政部动用数千亿美元资金直接向银行注资、救助汽车业等，从根源上防止金融体系垮塌。
(3)证券投资者保护公司（SIPC）：虽然不是平准基金，但它通过为券商客户提供保险，防止因券商破产而导致的投资者资产损失，维护了基础的投资信心。
18.香港银行卡
18.1香港各银行卡对比
香港银行卡之间转账费用情况
19 个人投资
19.1 A股打新股要求
